經歷2018年的雷暴大年,時常反思,信審信審,如何為之?如何建立信貸業務的風控體系?尤其是在租賃業目前的困頓之下。
久思之下,筆者認為租賃乃至其他信貸類業務之風控體系需從五大方面著手建設:風險文化建設,研究、內訓能力建設,信審實務,資產處置能力,信審評價體系。
本篇文章近萬字,我們節選其中第三章節。

信審實務

風險文化不能夯實,信審實務實為兒戲。
具備一定的風險文化土壤的前提下,信審才有意義。信審實則包括業、審兩條線,自業審一線、業審部門負責人、業審高管乃至評審委員全部。
對于信審一線,筆者持有六個觀點:

第一,信審人員的首要職責是督促和監督。

信審人員的最大的意義不在于單個項目風險審查,而在于督促并監督,使業務盡最大努力完成業務盡調、風險調查與揭示,防范、杜絕業務不合規的行為及事項,形成業審兩條線平行獨立作業的方式,培養良好的風險文化、風險氛圍。
信審往往作業時間較短較急促,可為之處相當局限,實際很難發現實質性風險。如果業務調查浮于形式,風險作業將蒼白無力,最終項目將會陷入巨大風險中。
業務從項目接觸、接洽,到業務盡調,再到立項完成報告并提交,前后往往需要一個月甚至幾個月時間,期間可以多次赴項目地交流,可以從多個緯度、多種途徑去了解、充分了解企業狀況。
審查人員接手項目時,資料完整作業時間往往只有幾個工作日,還包括現場復審的工序。而且這幾個工作日往往是幾個項目公用的作業時間。職能較為復雜的租賃公司,信審人員可能還有更多的雜事干擾信審作業。如此一來,信審作業的時間、空間十分有限。
如若信審負有對業務的督促、監督職責,則應對信審賦權,使信審具有評價業務報告,決定是否需要補充調查補充披露,決定項目何時上會的相關權利。寥寥草草三五頁,瀟瀟灑灑五大章,真的并不能完全揭示一個項目。不夠充分的調查報告,信審應該有權利要求業務部補充調查甚至重新調查,完成報告。一個完整的報告,其內容應該具有相當的深度、廣度。一份好的報告,應該披露到讓風險沒得披露——項目優點頭頭是道,項目缺點毫不避諱,項目風險客觀全面。
 
第二,信審人員是業務盡調、風控方面的補充。

業務或囿于認知或專業,或迫于業績壓力,或困于“此山中”,……諸方面因素導致業務難以在項目中盡善盡美,全面認識,客觀揭示,這時需要信審人員補充披露。信審雖主要以風險審查為主要視角,但也要客觀、公正、全方位的評價一個項目。
部分信審人員拿到項目喜歡窮盡風險,牽強附會

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